Chat de Pensión en España

El sistema de pensiones en España es un sistema de reparto (Pay As You Go, PAYG), lo que significa que los trabajadores en activo pagan con sus cotizaciones a la Seguridad Social las pensiones de los jubilados actuales, y sus propias pensiones futuras serán financiadas por las generaciones trabajadoras venideras. La edad de jubilación ordinaria en España está en proceso de ajuste gradual: en 2027 quedará fijada definitivamente en 67 años para quienes hayan cotizado menos de 38 años y 6 meses, y en 65 años para quienes hayan cotizado 38 años y 6 meses o más. Este ajuste gradual se viene aplicando desde 2013 como resultado de la reforma del sistema de pensiones de 2011. En 2025, la edad de jubilación ordinaria es de 66 años y 8 meses (o 65 años con 37 años y 9 meses o más cotizados). La jubilación anticipada voluntaria en España es posible a partir de los 63 años (antes de 2021 era a los 63 años con al menos 35 años cotizados, ahora el criterio es más flexible), pero implica una penalización en la cuantía de la pensión por cada mes que se adelanta la jubilación respecto a la edad ordinaria. La jubilación anticipada involuntaria (por despido o situaciones ajenas a la voluntad del trabajador) tiene condiciones más favorables. Para calcular la cuantía de tu pensión de jubilación en España, la Seguridad Social utiliza la base reguladora, que es el promedio de las bases de cotización de los últimos 25 años de vida laboral (divididos entre 350). A esa base reguladora se aplica un porcentaje que depende de los años cotizados: con 15 años cotizados se tiene derecho al 50% de la base reguladora; con 36 o más años cotizados se tiene derecho al 100%. La pensión máxima en España en 2025 es de 3.175,04 euros al mes (en 14 pagas), y la pensión media de jubilación es de aproximadamente 1.300 euros al mes.

Conocer cuánto cobrarás de pensión de jubilación en España es posible gracias a varias herramientas digitales que ha puesto a disposición la Seguridad Social en los últimos años. La principal es la app Mi Seguridad Social (también accesible en la web sede.seg-social.gob.es), que permite a cualquier trabajador español consultar su informe de vida laboral (el historial de todos los periodos cotizados desde que empezaste a trabajar, con las bases de cotización de cada período), obtener una estimación de la pensión que percibirías si te jubilaras hoy o en una fecha futura, y gestionar multitud de trámites relacionados con la Seguridad Social (solicitar prestaciones, pedir el certificado de pensionista, etc.). Para acceder a la app Mi Seguridad Social con todas sus funcionalidades necesitas identificarte con Cl@ve (el sistema de identificación electrónica de las administraciones públicas españolas), con certificado digital o con DNI electrónico. El informe de vida laboral es un documento fundamental que debes revisar periódicamente para asegurarte de que todos tus periodos de trabajo están correctamente registrados y que las bases de cotización son las correctas: cualquier error (por ejemplo, un trabajo que no te consta como cotizado) puede afectar al cálculo de tu futura pensión. Para los trabajadores extranjeros que han trabajado en varios países de la Unión Europea, existe el mecanismo de totalización de periodos cotizados: los periodos cotizados en otros países de la UE, el Espacio Económico Europeo y Suiza pueden sumarse a los periodos cotizados en España para cumplir con el requisito mínimo de 15 años de cotización necesario para tener derecho a pensión. España también tiene convenios bilaterales de Seguridad Social con muchos países de América Latina (Argentina, Brasil, Chile, Colombia, Ecuador, México, Perú, Uruguay, Venezuela, entre otros) que permiten la totalización de períodos cotizados en esos países.

Los planes de pensiones privados en España son productos de ahorro a largo plazo con incentivos fiscales diseñados para complementar la pensión pública de jubilación. Históricamente, los planes de pensiones individuales han sido uno de los productos de ahorro más populares en España gracias a su deducción fiscal en el IRPF: las aportaciones reducían la base imponible del IRPF, lo que suponía un ahorro fiscal inmediato para el contribuyente. Sin embargo, la reforma fiscal de 2022 (Ley de Presupuestos Generales del Estado para 2022) redujo drásticamente el límite de deducción para planes de pensiones individuales, pasando de 8.000 euros anuales a solo 1.500 euros anuales. Esta reducción ha cambiado significativamente el análisis coste-beneficio de los planes de pensiones individuales: con un límite tan bajo, el ahorro fiscal es modesto (entre 300 y 750 euros al año, dependiendo del tramo de IRPF) y la iliquidez del producto (el dinero está inmovilizado hasta la jubilación, salvo en casos de desempleo de larga duración, enfermedad grave o dependencia) es un coste significativo. A cambio, el límite de deducción para planes de pensiones de empresa (los que promueve el empleador, como los planes de empleo simplificados para autónomos o los planes colectivos de empresa) se incrementó hasta 8.500 euros anuales, incentivando el modelo de previsión colectiva más habitual en otros países europeos. Los expertos en planificación financiera en España recomiendan ahora evaluar alternativas a los planes de pensiones individuales para el ahorro a largo plazo: los fondos de inversión indexados (más baratos y más líquidos), el PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático, con ventajas fiscales en el momento del rescate) o el Unit Linked. Para autónomos y pequeñas empresas, los planes de pensiones de empleo simplificados (PPES) que entraron en vigor en 2023 son una alternativa muy interesante con límites de aportación más altos y la misma ventaja fiscal.