Xat de Hipoteca a Espanya

L'elecció entre hipoteca fixa, variable o mixta a Espanya és una de les decisions financeres més importants que prendrà qualsevol persona que vulgui comprar el seu primer habitatge, i la resposta depèn en gran mesura de l'evolució esperada de l'Euribor, el tipus d'interès de referència al qual estan lligades aproximadament el 70% de les hipoteques variables a Espanya. L'Euribor va estar en valors negatius o propers a zero entre 2016 i 2021, cosa que va fer que les hipoteques variables fossin molt barates durant aquells anys. Tanmateix, la pujada de tipus del Banc Central Europeu (BCE) a partir del 2022 per combatre la inflació va disparar l'Euribor fins a superar el 4% el 2023, encarint significativament les quotes dels hipotecats a tipus variable. A partir del 2024, el BCE va començar a baixar tipus i l'Euribor va començar a descendir, situant-se al voltant del 2,5-3% a inicis del 2025. La hipoteca fixa ofereix seguretat i previsibilitat: pagues sempre la mateixa quota durant tota la vida del préstec. La hipoteca mixta combina un període inicial a tipus fix (generalment 3, 5 o 10 anys) seguit d'un període a tipus variable. Les millors hipoteques online a Espanya el 2024-2025 les ofereixen entitats com ING Direct, COINC, MyInvestor i Openbank.

Comprar un habitatge a Espanya implica una sèrie de despeses addicionals al preu de compra que molts compradors primerencs subestimen. En termes generals, cal comptar amb un 10-15% addicional sobre el preu de compra en concepte d'impostos i despeses associades a la compravenda i a la hipoteca. Els impostos que es paguen en comprar un habitatge a Espanya depenen de si és un habitatge nou o de segona mà. Per a habitatges nous (primera transmissió, des del promotor), el comprador paga l'IVA: el 10% del preu de compra. Per a habitatges de segona mà, es paga l'Impost de Transmissions Patrimonials (ITP), que varia segons la comunitat autònoma: a Catalunya és del 10%, a Madrid és del 6%. Des de la reforma del 2018, les despeses de l'AJD les paga íntegrament el banc, no el comprador. Les despeses de la hipoteca que sí paga el comprador son: la taxació de l'immoble (entre 300 i 600 euros), el registre de la propietat (entre 400 i 1.000 euros) i la notaria per l'escriptura de compravenda (entre 600 i 1.200 euros). Els bancs a Espanya financen habitualment fins al 80% del valor de taxació per a primer habitatge.

La hipoteca inversa és un producte financer dirigit a persones majors de 65 anys que son propietàries del seu habitatge habitual i que volen complementar la seva pensió de jubilació sense haver de vendre ni abandonar casa seva. En la hipoteca inversa, el banc paga al propietari una renda mensual (o una quantitat a tant alçat) usant com a garantia l'habitatge. El propietari continua vivint a casa seva i no ha de retornar el préstec mentre visqui; son els hereus qui, al seu traspàs, han de retornar els diners al banc o lliurar l'habitatge. Quant a les millors hipoteques online a Espanya el 2025, el mercat ha evolucionat molt en els darrers anys amb la irrupció de les hipoteques digitals. ING Direct va ser pioner amb la seva Hipoteca Taronja, una de les primeres hipoteques sense comissions d'obertura a Espanya. Openbank (la filial digital del Banc Santander) ofereix hipoteques amb condicions competitives i tramitació completament online. MyInvestor és un dels actors més innovadors del mercat hipotecari espanyol, amb hipoteques sense vinculacions (sense obligació de contractar assegurances o domiciliar la nòmina). Per trobar la millor hipoteca a Espanya, els experts recomanen comparar als comparadors online (HelpMyCash, iAhorro, Rankia) i contractar un assessor hipotecari independent.