Xat de Pensió a Espanya

El sistema de pensions a Espanya és un sistema de repartiment (Pay As You Go, PAYG), cosa que significa que els treballadors en actiu paguen amb les seves cotitzacions a la Seguretat Social les pensions dels jubilats actuals, i les seves pròpies pensions futures seran finançades per les generacions treballadores venideres. L'edat de jubilació ordinària a Espanya està en procés d'ajust gradual: el 2027 quedarà fixada definitivament en 67 anys per a qui hagi cotitzat menys de 38 anys i 6 mesos, i en 65 anys per a qui hagi cotitzat 38 anys i 6 mesos o més. El 2025, l'edat de jubilació ordinària és de 66 anys i 8 mesos. La jubilació anticipada voluntària a Espanya és possible a partir dels 63 anys, però implica una penalització en la quantia de la pensió per cada mes que s'avança la jubilació respecte a l'edat ordinària. Per calcular la quantia de la teva pensió de jubilació a Espanya, la Seguretat Social utilitza la base reguladora, que és la mitjana de les bases de cotització dels darrers 25 anys de vida laboral. La pensió màxima a Espanya el 2025 és de 3.175,04 euros al mes (en 14 pagues), i la pensió mitjana de jubilació és d'aproximadament 1.300 euros al mes.

Conèixer quant cobraràs de pensió de jubilació a Espanya és possible gràcies a diverses eines digitals que ha posat a disposició la Seguretat Social en els darrers anys. La principal és l'app Mi Seguridad Social (també accessible a la web sede.seg-social.gob.es), que permet a qualsevol treballador espanyol consultar el seu informe de vida laboral (l'historial de tots els períodes cotitzats des que vas començar a treballar) i obtenir una estimació de la pensió que percebries si et jubilessis avui o en una data futura. Per accedir a l'app Mi Seguridad Social necessites identificar-te amb Cl@ve, amb certificat digital o amb DNI electrònic. L'informe de vida laboral és un document fonamental que has de revisar periòdicament per assegurar-te que tots els teus períodes de treball estan correctament registrats. Per als treballadors estrangers que han treballat en diversos països de la Unió Europea, existeix el mecanisme de totalització de períodes cotitzats. Espanya també té convenis bilaterals de Seguretat Social amb molts països d'Amèrica Llatina (Argentina, Brasil, Xile, Colòmbia, Equador, Mèxic, Perú, Uruguai, Veneçuela) que permeten la totalització de períodes cotitzats en aquells països.

Els plans de pensions privats a Espanya son productes d'estalvi a llarg termini amb incentius fiscals dissenyats per complementar la pensió pública de jubilació. La reforma fiscal del 2022 (Llei de Pressupostos Generals de l'Estat per al 2022) va reduir dràsticament el límit de deducció per a plans de pensions individuals, passant de 8.000 euros anuals a només 1.500 euros anuals. Aquesta reducció ha canviat significativament l'anàlisi cost-benefici dels plans de pensions individuals: amb un límit tan baix, l'estalvi fiscal és modest (entre 300 i 750 euros a l'any, depenent del tram d'IRPF) i la il·liquiditat del producte (els diners estan immobilitzats fins a la jubilació) és un cost significatiu. A canvi, el límit de deducció per a plans de pensions d'empresa es va incrementar fins a 8.500 euros anuals. Els experts en planificació financera a Espanya recomanen ara avaluar alternatives als plans de pensions individuals: els fons d'inversió indexats (més barats i més líquids), el PIAS (Pla Individual d'Estalvi Sistemàtic) o el Unit Linked. Per a autònoms i petites empreses, els plans de pensions d'ocupació simplificats (PPES) que van entrar en vigor el 2023 son una alternativa molt interessant.